WAT IS HET GEVAL?
Het leek zo mooi: de nieuwe woonquotes van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) maken een flinke verruiming van de maximale hypotheek voor tweeverdieners mogelijk. Op 1 januari 2012 is de maximale leencapaciteit voor tweeverdieners voor de aankoop van een woning ook daadwerkelijk verruimd, volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en als vermeld in de gedragscode opgesteld door Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Tweeverdieners mogen voor NHG-hypotheken nu, conform advies van Nibud, voor de bepaling van de maximale woonlast uitgaan van het hoogste inkomen plus een derde van het lagere inkomen. Concreet betekent het dat tweeverdieners met lagere inkomens tot wel 30.000 meer kunnen lenen voor de aankoop van een huis. We spreken in dit geval over inkomens tot circa 60.000 bruto per jaar, waarbij tweeverdieners gezamenlijk vallen in de inkomensgroepen van modaal tot 2 keer modaal (tussen circa 30.000 en 60.000 bruto per jaar). Denk bijvoorbeeld aan een jonge loodgieter en zijn vrouw die secretaresse is, of een onderwijzer met een partner die werkzaam is in de zorg. Echter, de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is – overigens met De Nederlandse bank (DNB) – van oordeel dat deze verruiming onwenselijk is. De toezichthouder (AFM) vindt dat dit kan leiden tot onverantwoorde kredietverstrekking. “Hypotheekverstrekkers en adviseurs kunnen er dus niet op voorhand van uitgaan dat een verruiming van de leencapaciteit van deze inkomensgroepen door de AFM als verantwoorde kredietverlening zal worden gezien.” Waar een hypotheek met NHG altijd wèl als verantwoorde kredietverlening beschouwd mocht worden, is dit nu hoogst twijfelachtig geworden.
WAT IS HET GEVOLG?
Voor banken en consumenten is het nu onduidelijk hoe hoog de hypotheek maximaal mag zijn. Kredietverleners weigeren de nieuwe norm toe te passen, omdat zij bang zijn voor boetes van de AFM. Daarom passen alle grote hypotheekverstrekkers, banken en verzekeraars, de Nibud-norm niet toe. Gevolg is dat tweeverdieners geen gebruik kunnen maken van de geactualiseerde, verruimde leencapaciteit. Dat maakt voor hen de aankoop van een woning vrijwel onmogelijk, wat een negatieve weerslag heeft op de gehele woningmarkt.
DE OPINIE VAN KUIJS REINDER KAKES MAKELAARS
Wij van Kuijs Reinder Kakes makelaars zijn door deze tegenwerking van de AFM zeer ontstemd. Ons inziens heeft de maatregel als gevolg dat de woningmarkt verder vastloopt, de huizenprijzen nog meer gaan dalen en de verhouding schuld/woningwaarde juist oploopt in plaats van afneemt. Dit terwijl er gestreefd zou moeten worden naar het stimuleren van de woningmarkt. Deze markt heeft namelijk een grote invloed op de economische ontwikkelingen in Nederland. Dit treft niet alleen die tweeverdieners of de makelaardij, maar ons allemaal! Maar sterker nog: vooral starters die willen kopen zeker starters die al hebben gekocht worden de afgelopen flink geraakt. Verder zijn wij van mening dat de NHG en GHF de maximale verstrekkingsnorm bepalen en de AFM hoort slechts op deze norm toezicht te houden. Dat wil niets meer zeggen dan controleren of de normering niet wordt overschreden. Robert de Joode
Kuijs Reinder Kakes woningmakelaardij
