In het hypotheekadvies wordt rekening gehouden met drie verschillende normen die jaarlijks worden aangepast. Allereerst geldt er voor nieuwe hypotheken een maximum van 101% van de woningwaarde, in 2018 wordt het maximum verlaagd tot 100%. Daarnaast spelen de inkomensnormen die worden bepaald door het Nibud een rol. Tot slot geldt er een NHG-kostengrens.
In het hypotheekadvies wordt rekening gehouden met drie verschillende normen die jaarlijks worden aangepast. Allereerst geldt er voor nieuwe hypotheken een maximum van 101% van de woningwaarde, in 2018 wordt het maximum verlaagd tot 100%. Daarnaast spelen de inkomensnormen die worden bepaald door het Nibud een rol. Tot slot geldt er een NHG-kostengrens. De laatste twee normen worden in de tweede helft van oktober bekend gemaakt voor het volgende jaar.
Veel adviessoftware stelt de nieuwe normen vanaf 2 januari beschikbaar aan de adviseurs, die tot die tijd gebruik moeten maken van exceltooltjes. Ook de software die aanbieders zelf gebruiken is pas in het nieuwe jaar geschikt voor de normen 2018. Aangezien de wijzigingen van de normen ook dit jaar weer een behoorlijke impact hebben, is dit een verre van ideale situatie, zo schrijft De Hypotheekshop in haar Maandmontitor.
Welke normen
Sinds vorig jaar krijgen consumenten pas achteraf, bij het definitieve akkoord van de geldverstrekker, duidelijkheid over op welke normen wordt getoetst: die van het huidige jaar (2017) of die van het nieuwe jaar (2018). Voor een deel van de consumenten is het dus zaak om hun hypotheekdossier de komende maand compleet bij een geldverstrekker te hebben liggen, zodat deze uiterlijk in het lopende jaar een bindend aanbod kan uitbrengen. Gezien de te verwachten drukte, hanteren geldverstrekkers uiterste termijnen waarop een dossier ontvangen moet zijn om verwerking in het huidige jaar te kunnen garanderen.
Termijnen
De eerste twee aanbieders hebben onlangs hun termijnen gecommuniceerd. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) maakte bekend al vanaf 1 november de Starterslening te berekenen over 100% van de koopsom (situatie 2018). Voor de inkomenstoetsing en de NHG-kostengrens worden echter nog de normen van 2017 aangehouden. Een grote geldverstrekker gaat vanaf 1 december een renteaanbod uitbrengen op basis van maximaal 100% van de woningwaarde. Ook zij gaan voor het inkomen en de NHG nog wel uit van de situatie in 2017. De komende weken zullen de overige aanbieders allemaal hun eigen termijnen en werkwijzen bekend gaan maken.
Onzekerheid
Het resultaat hiervan is maximale verwarring en onzekerheid, aldus De Hypotheekshop. Volgens de organisatie wordt de consument tot het laatst toe in onzekerheid gehouden over welke normen gehanteerd gaan worden, en daarmee of de koop van zijn woning door kan gaan. Ook geldverstrekkers en adviseurs kunnen volgens De Hypotheekshop de komende maanden voor nare verrassingen komen te staan: wanneer de eindtoetsing toevallig net in het nieuwe jaar plaats vindt, blijken aanvragen opeens niet meer te passen. Dit terwijl de oplossing volgens De Hypotheekshop simpel is: aanvraagmoment bepaalt normering.
