De hypotheekrente is sinds 2008 hard gedaald. Dat is mooi voor degenen die nu een huis kopen, maar kan ook interessant zijn voor huiseigenaren die nog met een pre-crisisrente van boven de 5% zitten. In Nederland zijn er doorgaans boeteclausules verbonden aan oversluiten, hoewel het dan nog steeds interessant kan zijn om toch over te sluiten. In Denemarken hebben de meeste hypotheekklanten niet te maken met boeteclaususes. Toch blijkt uit onderzoek van vier wetenschappers van Copenhagen Business School, Harvard University, Hong Kong University of Science & Technology en University of Oxford dat het meerdendeel van de Denen hun lening niet herfinanciert zodra de rentetarieven kelderden.
Onoplettendheid en gebrek aan daadkracht grootste boosdoeners
De wetenschappers zeggen over hun onderzoek: ‘Dit onderzoek bestudeert het herfinancieringsgedrag van Deense huishoudens gedurende de recente periode van dalende hypotheekrentes. Deense data zijn bijzonder geschikt voor het onderzoeken van herfinancieringsgedrag, omdat het Deense hypotheeksysteem weinig barrierres opwerpt bij oversluiting, en omdat in dit land de demografische en economische kenmerken van hypotheekafnemers nauwkeurig kunnen worden gemeten. Dit onderzoek gaat uit van een gemengd model van herfinancieringstypen waarbij de kenmerken van het huishouden zowel de mate van onoplettendheid beïnvloeden, alsook de beperking van daadkracht. Jongere, hoger-opgeleide huishoudens met een hoger inkomen blijken beter op te letten en daadkrachtiger te handelen als het gaat om het oversluiten van hun hypotheek. Financiele rijkdom en een duurder huis hebben een positief effect, waarbij die huishoudens met een huis dat relatief duur is ten opzichte van hun vermogen het meest oplettend en daadkrachtig blijken te handelen.’
Gemiddeld 1,5 procent punt teveel
In 2010 herfinancierde slechts 44% van de Deense huizenbezitters met een rente boven de 7% zijn hypotheek, terwijl ze op dat moment een rente van 4% hadden kunnen krijgen. Opvallend genoeg lag het percentage herfinancierders wel iets hoger bij de mensen die voorheen een rente van 6% hadden; daar herfinancierde 56% zijn hypotheek. Uit het onderzoek bleek dat huiseigenaren door onoplettendheid of het ontbereken van daadkracht gemiddeld zo’n 1,5 procentpunt te veel rente betaalden. Bij een lening van 200.000 euro gaat dat jaarlijks om 3.000 euro. Degenen die het beste opletten waren gemiddeld jonger, beter opgeleid en hadden hogere inkomens dan de onoplettenden. Overigens waren de écht rijken, die een relatief hoog vermogen in aandelen of obligaties hadden ten opzichte van de waarde van hun huis, ook minder geneigd te herfinancieren.
Download hier het hele onderzoek
Met dank aan Das Kapital die de redactie attendeerde op het onderzoek.
