Starters die na 2013 een hypotheek hebben afgesloten, moeten verplicht aflossen op de hypotheek. Het jaarlijks af te lossen bedrag wordt afgesproken met de hypotheekverstrekker. Huiseigenaren kunnen bovenop dit jaarlijkse bedrag nog eens extra aflossen. Zo zijn ze sneller van de lening af. Er zijn slimme manieren om dit zo snel en goedkoop mogelijk te doen. Deze suggesties kun je als hypotheekadviseur meegeven.
tekst: Robin de Wit van EyeOpen.nl
Starters die na 2013 een hypotheek hebben afgesloten, moeten verplicht aflossen op de hypotheek. Het jaarlijks af te lossen bedrag wordt afgesproken met de hypotheekverstrekker. Huiseigenaren kunnen bovenop dit jaarlijkse bedrag nog eens extra aflossen. Zo zijn ze sneller van de lening af. Er zijn slimme manieren om dit zo snel en goedkoop mogelijk te doen. Deze suggesties kun je als hypotheekadviseur meegeven.
Over het algemeen geldt: hoe lager de resterende hypotheekschuld, hoe lager het rentebedrag dat betaald moet worden. Dit betekent dus ook lagere woonlasten. Extra aflossen zorgt ervoor dat de resterende schuld kleiner wordt. Bovendien is aflossen vaak voordeliger dan sparen. Het versneld aflossen is populair, maar huiseigenaren moeten wel met een aantal zaken rekening houden als ze zo voordelig mogelijk willen aflossen.
Boete bij extra aflossen voorkomen
Veel hypotheekverstrekkers rekenen een boete wanneer er per jaar meer dan 10 tot 20% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag wordt afgelost. Onbeperkt extra aflossen kan vaak pas wanneer de rentevaste periode is afgelopen. Sommige hypotheekverstrekkers maken het wel mogelijk om tijdens de rentevaste periode onbeperkt extra af te lossen. Al geldt er soms wel een minimale aflossing. De precieze regels zijn per verstrekker opgenomen in de hypotheekvoorwaarden.
Kijken naar het belastbaar inkomen
Een lagere hypotheekschuld betekent een lager rentebedrag. Dit heeft een lagere hypotheekrenteaftrek en een hoger belastbaar inkomen als gevolg. Het hogere belastbaar inkomen kan ervoor zorgen dat er van algemene heffingskortingen en eventuele toeslagen minder of geen gebruik kan worden gemaakt.
Woningbezitters kunnen dus fiscale voordelen mislopen door extra af te lossen. Om dit te voorkomen is het altijd slim te berekenen wat er met het belastbaar inkomen gebeurt na een flinke aflossing.
Verschillende leningen om af te lossen
Hypotheken die uit verschillende leningdelen bestaan, hebben vaak per leningdeel een ander rentetarief. Het is slim om eerst de leningdelen af te lossen waarover de meeste hypotheekrente wordt betaald. Als de rentevaste periode van het leningdeel binnenkort afloopt kunnen huiseigenaren hier ook rekening mee houden. Het rentetarief kan dan hoger of lager worden, waardoor het meer of minder aantrekkelijk wordt om dat leningdeel af te lossen.
Nog andere schulden?
Mensen die naast een hypotheek ook andere leningen zijn aangegaan, twijfelen misschien over welke lening ze als beste eerst kunnen aflossen. Het rentetarief van een consumptieve lening is vaak hoger dan die van een hypotheek, dus dat is iets om rekening mee te houden. Bovendien kan de rente over andere leningen vaak niet van het belastbaar inkomen worden afgetrokken. Woningbezitters doen er dan slim aan eerst deze leningen af te lossen en later pas de hypotheek.
Helemaal niet sparen?
Hoewel aflossen in veel gevallen voordeliger is dan sparen, is het niet verstandig als huiseigenaren ál het spaargeld in de stenen van hun woning stoppen. Het wordt aangeraden om een buffer aan te leggen voor onvoorziene kosten. Geld dat in de woning gestopt wordt kan er namelijk niet net zo gemakkelijk weer uitgehaald worden.
Persoonlijke situatie
Er zijn dus flink wat zaken om rekening mee te houden als huiseigenaren besluiten extra af te lossen. Er moet gekeken worden naar de voorwaarden van de verstrekker en naar de persoonlijke situatie. Woningbezitters doen er dus verstandig aan om alles rustig na te gaan, voor er extra afgelost wordt.
